Проблема собственного жилья была актуальна для человечества во все времена. Согласно опросам, на данный момент эту проблему пытаются решить 65-70% населения РФ. Люди готовы пойти на многое для того, чтобы жить в собственном доме, даже на переплату в размере от 30 до 100% стоимости жилья. Но мало кто знает, что проблему можно решить без ипотеки.

Cовременных граждан, выплачивающих ипотеку, вполне можно сравнить с крепостными крестьянами, которые вынуждены работать на "барина" в лице ЖКХ, банков и коллекторов. И действительно, без этих служащих большинство россиян не могут рассчитывать на то, чтобы обеспечивать себя жильем. Ведь если адекватно оценивать ситуацию, то купить квартиру сегодня семье со средним доходом крайне сложно. И чаще всего люди видят единственный выход в приобретении квартиры в рассрочку, тем самым отдаляя момент завершения сделки. Разумеется, ни один заемщик без личной выгоды не станет соглашаться на предоставление возможности оплаты частями. Поэтому к стоимости недвижимости он поспешить прибавить процент, причем размер этого процента будет настолько велик, насколько оценивает кредитор свое ожидание. А ожидание — это крайне ценный товар…

Читайте также: Розничные кредиты засасывают россиян

Как уверяют в банках, у ипотеки есть несомненные плюсы. Во-первых, заемщик сразу может въехать в новое жилище, во-вторых, плату за него можно растягивать на сколько угодно времени — от трех до тридцати лет. Подвох лишь в том, что на протяжение выбранного срока человек, выплачивающий ипотеку, обязан исправно ежемесячно платить "дань" банку. В противном случае, заемщика ждет встреча с коллекторами, зачастую крайне неприятная. Но прежде чем человек попадет в такое современное рабство, ему предстоит собрать немало документов. Впрочем, как сообщает КПК "Мой Дом", в этом вопросе кредиторы стали более сговорчивы с пришествием кризиса. Так, например, раньше они требовали с заемщиков справку 2 НДФЛ о подтверждении доходов, теперь же человеку достаточно предъявить справку в свободной форме с подписью работодателя. В результате такой поблажки количество кредитов, разумеется, выросло, что не могло ударить по качеству ипотечных продуктов.

Еще по теме: Сколько ипотека ни дорожай, спрос будет!

Важно всегда учитывать, что ипотечные кредиты — это риск как со стороны заемщика, который не может не задумываться о завтрашнем дне и не может позволять себе пропускать платежи, так и для банка, поскольку процент неплатежа по кредиту всегда был достаточно высок. Поэтому кредитор заведомо требует залог, которые в случае, если заемщик обещание не сдержит, будет у него изъят для компенсации потерь. Более того, очень многие кредиторы стремятся подстраховаться в несколько раз сильнее, поэтому при оформлении договора заемщик должен быть очень внимателен. Комиссионные могут взиматься банком за любые действия — снятие наличных, плата за рассмотрение заявки, обязательный страховой взнос, плата риэлтору, за договор купли-продаж. Банки делают все, дабы хоть как-то компенсировать свой вклад в будущее человека, а по факту нередко обирают его до липки. Но и отвязаться от кредитора не так-то просто, ведь для того, чтобы погасить кредит заранее обозначенного, заемщикам приходится платить дополнительные комиссионные, причем довольно большие, ведь банк взял в кредит данные деньги также на долгий срок.

Поэтому прежде чем окунуться в ипотечны омут, гражданам со средним достатком следует рассмотреть другие способы приобретения собственного жилья. А они действительно существует, уверяет КПК "Мой дом". Так, можно заключить договоренность с владельцем недвижимости, либо с застройщиком, но без посредников. Юридически это оформляется следующим образом: можно прикрепить к договору купли-продажи договор об отсроченном платеже. Это обеспечит продавцу возможность поставить свою подпись о продаже квартиры только после того, как покупатель полностью выплатит указанную сумма средств. В это время покупатель также может жить в купленной квартире и постепенно выплачивать за нее деньги, как если бы он взял ипотечный кредит в банке.

Это интересно: Коллекторы "нарвались" на закон

Кроме того, иногда застройщики заранее объявляют об акциях и скидках на жилье. Они предлагают квартиры и дома по ценам, более низким, чем у конкурентов с одним лишь условием — если покупатель сделает взнос в размере от 30 до 80 % от его рыночной стоимости. В таких случаях застройщики преследуют цель поскорее получить денежные средства и не стремятся выдвинуть требования дополнительных платежей. Иногда сами застройщики предлагают покупателям жилье в рассрочку, причем без процентов. Это довольно выгодное предложение, если учесть, что срок этой рассрочки редко превышает срок строительства самого объекта. А уступчивость застройщиков связана со снижением спроса на рынке жилья.

Однако все предложенные варианты сопряжены с высокой степенью риска, потому в отличае от ипотечного кредитования граждане и продавцы существенно меньше защищены со стороны законодательства. Поэтому специалисты советуют обратить особое внимание при заключении договора о предоставлении рассрочки на два пункта: последствия просрочки платежа и порядок перехода права собственности к покупателю. Поскольку в типовому банковскому договору этот род взаимоотношений покупателя и продавца законом не предусмотрен, застройщик может формулировать специфические требования и условия, невыполнение которых могут повлечь за собой крайне серьезные последствия.

Читайте: Тернистый путь ипотечного заемщика

Но есть и третий вариант решения жилищного вопроса при отсутствии достаточного капитала — это аренда жилья с перспективой выкупа. В данной ситуации лишние проценты навязываться не будут, и продавец с покупателем останутся в выигрыше. Единственный существующий риск — возможные колебания на рынке недвижимости, связанные с ростом или падением стоимости конкретного жилья. Но не зря известная поговорка гласит, что безвыходных ситуаций не бывает. В этом случае на помощь придут надежные доходные механизмы, такие как жилищный накопительный кооператив (ЖНК) — накопительный финансовый институт, который предоставляет рассрочку при покупке жилья без необходимости выплачивать проценты банкам.

Многим россиянам этот метод решения финансово-жилищных проблем знаком со времен СССР, когда существовали жилищные строительные кооперативы и кассы взаимопомощи. При содействии этих институтов граждане добровольно накапливали деньги для поочередной помощи пайщикам этих касс, в случае финансовых затруднений. По такой же схеме работают и современные ЖНК. За счет чего денежные средства зарабатывает кооператив? При вложении в строительство домов для продажи по рыночным ценам, даже при самых низких ценах на жилье, кооператив имеет доход от 27 до 35% годовых. А квартиры пайщикам передаются по себестоимости, такую экономию они имеют при накоплении первоначального взноса без начисления процентов на их сбережения, сообщает КПК "Мой Дом".

Читайте еще: Ипотека играет с рекордами

Выходит, что даже в столь трудной и, казалось бы, безвыходной ситуации, как необходимость приобрести собственное жилье без обладания достаточной суммой денег, у человека есть несколько выходов. А значит, совсем не обязательно слепо следовать условиям банка и обрекать себя на участь современного последователя крепостных крестьян.