Проблема жилья является одной из самых старейших и острых в истории человечества. И с течением времени ее решать становится все сложнее, по крайней мере, если человек начинает с нуля. Но в случае, если в тайниках или на счете в банке скопилась более-менее достойная сумма, вопрос приобретения своей жилплощади может быть решен в самые короткие сроки.

В наши дни реальной возможностью купить жилье без одновременного крупного вложения является ипотека. Однако с этим словом связано немало мифов, порой ужасающих. Многие российские граждане всерьез полагают, что, взяв ипотеку, человек вместе с квадратными метрами приобретает колоссальные финансовые трудности, перестает нормально питаться и передвигается только пешим ходом. И этот кошмар затягивается на долгие годы. Попробуем разобраться, насколько оправдан ужас некоторых наших сограждан перед ипотекой, и в чем заключаются ее главные плюсы и минусы.

По сути, ипотека - это залог, именно так слово переводится с греческого языка. В настоящее время ипотеку в первую очередь рассматривают как кредит на приобретение недвижимости, выгодный как банку, так и заемщику, желающему приобрети собственное жилье. Главным преимуществом ипотеки является возможность заемщика сразу после выплаты 15-20 процентов от суммы приобретаемой недвижимости переезжать на собственную жилплощадь со всей своей утварью. Кроме того, важным плюсом ипотеки является немедленное оформление жилья в собственность покупателя, который с этого момента становится должником, ограниченным обязательствами перед кредитором. Обязательства эти обговариваются при заключении договора займа, где зачастую и поджидают человека подводные камни, о которых ходит множество легенд. Попробуем разобраться в некоторых из них.

Читайте также: Нотариус вас бездомным не оставит

Человек, купивший недвижимость в ипотеку, предполагает, что единственной его задачей теперь является выплата кредита как такового, и в этом он ошибается. В дальнейшем заемщик может столкнуться с незапланированными расходами, связанными с ипотекой. Так, существует множество обязательных платных услуг, сопутствующих договору займа, таких как услуги страховой компании, независимого оценщика, нотариуса, оплата государственных пошлин. Все эти требующие выплат "кровососы" поджидают несчастного человека, если он вступил в болото ипотеки непросвещенным.

Непредвиденные траты зачастую связаны с комиссионными выплатами, такими как комиссия за проверку предоставленных заемщиком документов, за рассмотрение заявления на кредит, открытие специального ссудного счета, а также аренда банковской ячейки, проверка подлинности денег первоначального взноса, конвертация валют и прочие банковские услуги, с которыми обыкновенный человек ранее никогда не сталкивался.

Между тем, банки прекрасно осведомлены по части этих мелких издержек, потому многие из них сразу при заключении ипотечного договора предлагают "пакет", оплатив который, человек может освободить свою голову от лишних проблем. Однако бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и банку придется изрядно переплатить, как говорится, "за ноги".

Читайте по теме: Скоро будут жить... и в зонах

Еще одной немаловажной проблемой является выбор жилья. Конечно, самый простой выход для заемщика - это найти квартиру самому при помощи объявлений в журналах или в интернете, а затем отправиться в банк за ипотекой. Но здесь стоит учитывать, что не каждый банк выразит готовность дать ипотеку под выбранное жилье, ибо оно должно соответствовать запросам самого кредитора. И здесь присутствует определенная логика - ведь банк, со своей стороны, тоже страхуется от обмана со стороны заемщика. Поэтому следует отдавать отчет, что банк может захотеть провести проверку подлинности выбранного объекта, и данная услуга, разумеется, будет оплачиваться из кармана заемщика.

В случае же, если квартира, которую человек жаждет приобрести, находится в новостройке, то за неуверенность в успешном завершении строительства человек тоже должен будет заплатить банку немалую процентную ставку. Более того, в случае, если выбранное заемщиком жилье не приглянется кредитору, тот оставляет за собой право отказать в выдаче ипотеки. Если же человек собирается приобрести уже достроенную недвижимость или купить вторичное жилье, ситуация несколько упрощается. Но жилье все же должно отвечать определенным требованиям. Так, об ипотеке можно забыть, если продаваемая квартира находится в ветхом доме, построенном около полувека назад, надежность которого стоит под большим вопросом.

Объединив все вышесказанное, заключим, что главным минусом ипотечного кредитования является переплата за квартиру, которая в отдельных случаях может достигать ста процентов и более. Ежегодно заемщик вынужден оплачивать не только определенную долю от общей стоимости приобретенного жилья, но в дополнение к этой сумме проценты по ипотечному кредиту и ежегодные взносы обязательного страхования. Однако в настоящее время в связи с ростом спроса на ипотечную услугу, банки предлагают разные процентные ставки, поэтому нелегкий выбор стоит перед самим заемщиком. Здесь стоит учитывать, что наиболее низкая ставка предлагается обычно в том случае, если кредит оформляется на срок до 10 лет. Кроме того, размер процентной ставки порой зависит от суммы первоначального взноса, и если она была внушительной, то последующие выплаты будут не сильно ударять по кошельку заемщика.

Это интересно: В Финляндии можно дать, чтобы снять

Наиболее низкие процентные ставки на ипотечный продукт "Новостройка" сегодня предлагают Мираф-банк и Мосстройэкономбанк, они составляют всего 7,9 процентов годовых. Однако и здесь есть свои подводные камни. Так, в Мираф-банке данная ставка начинает действовать после регистрации права собственности, а на момент строительства клиент должен будет выплачивать 17 процентов годовых. Между тем, вложение денег в строящийся дом и "виртуальную" квартиру многие рассматривают как авантюрное мероприятие и стараются его избегать.

Самой дорогой процентной ставкой может похвастаться "Газпромбанк". Он взимает с заемщика 12,5 процентов годовых, а также разовую комиссию при заключении договора, которая составляет 20 тысяч рублей. И пусть простой обыватель не в силах выплатить столь значительную сумму кредита, но зато тот, кто готов вступить в финансово-кредитные отношения с "Газпромбанком", может быть спокоен в том, что крыша над головой у него будет в кратчайшие сроки.

Платежеспособность человека, планирующего взять ипотеку, стоит на первом месте. Ведь даже если человек окончательно принял решение влезть в трясину ипотечного кредитования, он может получить отказ со стороны банка, поскольку его зарплата не соответствует условиям кредитора. На данный момент в России, согласно опросам, могут позволить себе ипотеку всего 2-3 процента граждан, чей оклад позволяет взвалить на плечи ношу ежемесячных выплат банку. В среднем на ипотеку надо иметь доход не менее 20 тысяч рублей на каждого члена семьи и желательно, чтобы заемщик входил в возрастную группу от 30 до 40 лет. Пожилые и слишком юные клиенты в банке вызывают подозрение и зачисляются в группу риска.

Читайте еще: Кредитные путы для железной лошадки

Отказ в выдаче ипотеке лицам, чей возраст превышает отметку в 40 лет, вполне оправдан, ведь сроки выплаты кредита за квартиру порой достигают 50 лет. Это значит, что квартира вместе с ипотекой вполне может достаться по наследству детям заемщика, в результате чего могут возникнуть новые проблемы.

Однако, несмотря на перечисленные минусы ипотеки, гражданин, связавший с этим видом кредитования свою судьбу, во многом выигрывает у того, кто решил просто накопить на жилье. И здесь играет роль стремительно растущие вверх цены на недвижимость в России. В результате получается, что когда у человека на руках оказывается запланированная для покупки сумма, цена вожделенного объекта уже вырастает в несколько раз. И эта гонка за ценами, в отличие от ипотечных взносов, не закончится никогда.

Поэтому ипотека в настоящее время является единственным реальным решением вопроса крыши над головой. Тем более, что сейчас выбор банков и предоставляемых услуг настолько велик, что каждый гражданин может выбрать кредит на выгодных условиях. А если перед подписанием договора клиент внимательно с ним ознакомится, то избежать подводных камней будет гораздо легче, и путь к заветной мечте перестанет казаться тернистым и мрачным.