Пожалуй, нет более консервативных организаций, чем финансовые институты. Поэтому банки, как правило, стараются тщательно изучать своих клиентов. Однако, примерно пять лет назад ситуация изменилась: банкиры обратили внимание на группу потенциальных потребителей, с которыми прежде либо не работали вовсе, либо шли на сотрудничество крайне неохотно.

Еще в 2003 году работающий в Чикаго и в штате Индиана небольшой Bank Calumet, специализировавшийся на обслуживании местных восточноевропейских, афроамериканских и латиноамериканских общин разработал ориентированный на испаноязычных клиентов пакет услуг, включавший открытие депозитного счета, выпуск банковской карты и перевод средств за границы США по льготным тарифам.

С виду - ничего особенного, если бы не один нюанс: банк предоставлял этот пакет клиентам на основании одного лишь удостоверения налогоплательщика, не требуя предоставления обычного в этих случаях номера социального страхования. Это примерно то же самое, как если бы в Сбербанке вам открыли счет на основании, ну, скажем - квитанции об оплате услуг из химчистки.

Инициатива банкиров вызвала немалый переполох в местном обществе: часть американцев обвиняли Bank Calumet чуть ли не в государственной измене, другие - когда банк расширил программу и начал предлагать ипотечное кредитование в рамках того же пакета - в том, что банк использует средства легальных вкладчиков в интересах сомнительных личностей, третьи резонно указывали, что у американских первопоселенцев зачастую вовсе не было никаких документов, что, однако, не мешало им развивать финансовые услуги. В итоге Bank Calumet был поглощен более крупным First Midwest Bank. Однако идея банковского обслуживания гастарбайтеров на этом не умерла.

Читайте также: Банки прикроют нелегальный доход

В 2007 году крупнейший Bank of America объявил о выпуске кредитных карт для испаноговорящих иммигрантов, не имеющих сертификата социального страхования. К этому времени идея предоставления максимально полного спектра банковских услуг мигрантам, невзирая на их текущий статус, захватила и старый свет.

Так, британская The Telegraph летом 2007 году опубликовала обзор услуг, предоставляемых мигрантам различными английскими банками: "Мы видим гигантский спрос на наши услуги, прежде всего со стороны выходцев из Польши, составляющих свыше четверти наших новых клиентов", - цитирует издание высокопоставленного менеджера банка HSBC. Это финансовое учреждение (как и многие другие) предлагает выходцам из Восточной Европы, помимо депозитных счетов и карт, льготные тарифы на международные переводы, возможность получения кредита и круглосуточную поддержку на пяти языках - польском, испанском, французском, словацком и чешском, не считая английского.

Аналогичные специализированные услуги мигрантам из различных стран предлагают банки Италии, Канады и других развитых государств. Мировой экономический кризис несколько сократил спектр предлагаемых услуг, но не отбил у банков охоту иметь дело с клиентами, имеющими не полновесное удостоверение личности гражданина страны, а только сомнительную справку, составленную лишь с его слов. Секрет прост: как пишет BusinessWeek, "42 миллиона выходцев из Латинской Америки - это молодые, мобильные люди, работающие по десять-двенадцать часов шесть дней в неделю, голодные (как потребители - Ред.) и амбициозные - словом, мечта маркетолога". Кроме того, издание отмечает парадоксальный факт: семьи нелегальных мигрантов в среднем имеют доход выше, чем семьи коренных американцев. В общем, в очередной раз подтверждается: коль скоро речь заходит о прибыли, банкиры готовы закрыть глаза и на общепринятые правила, и на собственные строгие установления. Еще лет десять назад представить подобное было просто невозможно.

Читайте по теме: Центробанк насытился резервами

Россия, кстати, отставая от развитых стран по многим позициям, по объему средств, вывезенных из страны легальными и нелегальными мигрантами, еще в 2009 году вышла на четвертое место в мире. Так, заместитель председателя Нацбанка Таджикистана Малохат Холикзода, еще до наступления нового, 2012 года, похвасталась, что работающие в России трудовые мигранты за 2011 год перевели на родину 3 миллиарда долларов. Между прочим, эта сумма составляет 45,4 процента ВВП этой самой бедной в СНГ страны. Впрочем, и более благополучные соседи неплохо кормятся за счет работающих у нас сограждан: переводы обеспечивают примерно по 14 процентов ВВП Молдавии и Армении, почти 10 процентов - ВВП Узбекистана.

Полный же объем вывозимых из России средств не поддается точному исчислению: так, в 2009 году Всемирный банк утверждал, что за границу было переведено 18,6 миллиарда долларов, в то время как наш Центробанк насчитал аж 25, 4 миллиарда. Проблема в том, что далеко не все платежи проходят через банки и различные платежные системы.

Так, в 2007 году на всю страну прогремела история, когда органы правопорядка раскрыли действовавшую на Черкизовском рынке в Москве нелегальную сеть денежных переводов. Ежедневно через нее проходило от 50 до 100 миллионов рублей! Речь идет о неформальных традиционных каналах движения денег вроде "хаваля". Это сформировавшаяся на Востоке еще в средневековье платежная система, базирующаяся личных или семейно-клановых деловых связях. Платежи внутри нее совершаются максимально просто - всего лишь звонком одного участника сети другому. Само собой, такие платежи быстрее и дешевле официальных.

Ранее мы писали: Сбербанк возьмет ЗиЛ на буксир

Плохо то, что нигде, кроме бухгалтерских книг участника хаваля, эти транзакции не регистрируются. Поди гадай, перевел человек деньги своей семье на хлеб с маслом, или они предназначены на оплату наркотиков, а то и приобретение оружия для оставшихся дома боевиков. Оттого государство и борется с подобными схемами по мере сил.

Однако борьба эта может иметь успех лишь в том случае, если есть иной, легальный, но столь же удобный и недорогой путь. Однако российские банки пока, видимо, не готовы работать с этим огромным денежным потоком. По крайней мере, вездесущий интернет не обнаруживает обращенных к гастарбайтерам рекламы и "горячих предложений", аналогичных тем, которые делают мигрантам западные банкиры.