новостиАссоциация региональных банков России (АРБР) предлагает ввести паспорт потребительского кредита. В нем в виде таблицы будут представлены все параметры займов, что сделает обслуживание кредита более понятным и наглядным для клиента и позволит ему более четко оценить собственные возможности. Аналогичная мера уже больше года действует в ЕС.
Истории о неприятностях между банками и клиентами, как правило физическими лицами, довольно часто всплывают в интернете, где заемщики жалуются на банковские несправедливости. Один из наиболее запутанных случаев долго обсуждался на екатеринбургском банковском форуме.
Вот что рассказывает заемщица: "Три года назад обратилась в известный банк с целью получения кредита. Специалист попросила заполнить анкету, вяло рассказав кредитные ставки. Анкету заполнила, ушла. Через три-пять дней (точно не помню) перезванивает сотрудник банка — кредит одобрили!!! Я сразу сказала, что надобности уже нет. На этом и распрощались….
Проходит месяц — получила письмо: график погашения задолженности. Куча вопросов — как так? Кредит не брала, договор не подписывала и т.д. Звоню в банк, специалист: "Это системная рассылка, вас просто внесли в систему, не переживайте. Проходит три года — звонок из банка. Оказывается, банк автоматом открыл мне счет после того, как сам кредит одобрил и денежки туда кинул. И каждый месяц он их списывал в счет погашения задолженности за кредит. Как только на счету остался "0", проценты решили попросить у меня".
Так действует "Альфа-банк", который пояснил свою позицию следующим образом: "Персональный кредит предоставляется Банком в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании (далее — "Соглашение"), которое состоит из принятого (акцептованного) Банком заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, а также из Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), составляющих оферту клиента Банку. Подписав Анкету-заявление, клиент подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее — "ДКБО") и с Тарифами Банка, полностью согласен и обязуется их выполнять".
Ключевое слово здесь — оферта, то есть предложение заключить договор на определенных условиях. По современному праву, на основании устной оферты без указания срока для ответа договор считается заключенным, если другая сторона немедленно (в том числе, по телефону) заявила о ее принятии. Когда оферта сделана в письменной форме, договор считается заключенным, когда ответ о принятии оферты получен в течение нормально необходимого для этого времени. Ответ о согласии заключить договор на иных, чем было предложено, условиях закон (например, ГК РСФСР, ст. 165) рассматривает как отказ от оферты и в то же время как новую оферту.
Таким образом, анкета-заемщика являлась офертой клиентки к банку. Банк акцептовывает поданную клиентом анкету-заявление путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, уточняется в пояснении "Альфа-банка". Письменного отказа от оферты не последовало, банк открыл счет, которым сам и попользовался, предложив заемщику впоследствии оплатить кредит.
"В соответствии с пунктами 5.1., 5.2 Общих условий Соглашение считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет и действует до полного выполнения сторонами (клиентом и Банком) всех принятых ими на себя обязательств".
Таким образом, в предлагаемом паспорте сделки, который, по мнению банкиров, должен попадать в руки заемщика до подписания документов о кредите, неплохо было бы расшифровывать и основные понятия, которые используются во взаимоотношениях банка и клиента.
Пока предполагается, что паспорт будет содержать пять глав. Первая — полная информация о кредиторе (банке). Вторая — данные о кредитном продукте: лимит, сроки кредитования. В третьей главе расписана полная стоимость кредита, штрафы и пени за просрочку. В четвертой — дополнительные условия заимствования. Пятая глава (если предусмотрено) — информация о дистанционном оказании услуг, отмечает 116Dengi.ru.
Ранее регуляторы подготовили законопроект "О потребительском кредите", согласно которому финансовые организации должны полностью информировать клиента об условиях кредитования.
