Мировой финансовый кризис больно ударил по рынку потребительского кредитования в России, в разы увеличив и без того огромные просрочки. Как уверяет Минэкономразвития, решить эту проблему может лишь введение банкротства физических лиц, процедура которого описана в уже давно подготовленном им законопроекте. Планируется, что документ будет внесен в Госдуму в июле и принят до конца 2010 года. Как он будет действовать и будет ли выгоден россиянам, в интервью Bigness.ru рассказал юрист ОЗПП Дмитрий Лесняк (далее Д.Л.)

Bigness.ru: - Дмитрий Юрьевич, как будет происходить банкротство физлиц?

Д.Л.: - В конце прошлого года российский премьер-министр Владимир Путин говорил, что до лета 2010 года должная быть отработана четкая процедура в отношении физических лиц. Однако пока что законопроект находится на стадии рассмотрения, поэтому на сегодняшний день банкротом может выступить только юридическое лицо.

Перспективы по законопроекту таковы, что любой гражданин при наличии определенной суммы непогашенного долга, на сегодня это 50 тыс. руб., имеет право обратиться в арбитражный суд для признания банкротства. Обратится с такой просьбой также может его кредитор.

Само по себе банкротство будет не полное, не такое как у юридического лица. Как мы знаем, последнего в случае банкротства просто ликвидируют, чего нельзя сделать с обычным человеком. Для физлиц банкротство будет отличаться тем, что в течении пяти лет гражданин будет ограничен в правах в определенной части. Например, не сможет претендовать не получение кредита. Кроме того, в течении 5 лет он будет выплачивать долг в рассрочку. Или если ситуация действительно такова, что он не может погасить долг (например, несколько кредиторов), то в отношении него открывается конкурсное производство, т.е механизм, когда распродается все имущество, которое можно распродать, и из полученных денег пропорционально удовлетворяются потребности кредиторов. Может даже не в полном объеме.

Bigness.ru: - Как Вы расцениваете возможность такого нововведения?

Д.Л.: - Я за введение такой процедуры. Но мне кажется, что она слишком тяжелой для реализации в России, по крайней мере в таком виде, как она задумывается сейчас. Сейчас эта процедура гораздо сложнее, чем, например, в США. У нас выполнение банкротства физлиц предусмотрено по правилам, аналогичным банкротству юридических лиц. Т.е. в наличии необходимость арбитражного управляющего, услуги которого нужно оплачивать, и масса других моментов. По моему мнению, эту функцию бы лучше выполнил мировой судья, что гораздо бы упростило взаимодействие должника и кредитора и саму процедуру. Или эи функции может выполнять нотариус, как представитель государства. Он бы тоже сделал это гораздо быстрей и проще, чем арбитражные суды, потому что они не столь массово загружены.

Bigness.ru: - На ваш взгляд, как юриста общества по защите прав потребителей, будет ли такая процедура полезна для самого населения?

Д.Л.: - Конечно, для потребителей это огромный плюс. Если на сегодня в силу каких-то обстоятельств человек может попасть в долговую кабалу, связанную с ипотекой, кредитами и иными долгами, то при процедуре банкротства, не снимая обязательств по выплате долга, у всех участников будет понимание, что гражданин жив, будет выплачивать рассрочку, которая утверждается госорганом. И в этом есть плюсы как для должника, так и для кредитора. Ведь, гражданин по рассрочке будет оплачивать не только долг, но и проценты по нему, правда, по льготной ставке - в размере половины от ставки рефинансирования. Т.е. по крайней мере, банки лишатся возможности накручивать «драконовские» проценты по той ставке, которая указана в кредитном договоре в течение этих лет. Если должник не успел выплатить в течение пяти лет свои кредиты, они останутся на нем и будут списаны в обычное банковское производство, т.е. выплаты будут происходить по ним в обычном режиме, как это предусматривалось банковским договором.

С другой стороны в проекте пока что очень много неточностей. В частности, не понятно, что будет с распроданным имуществом в рамках конкурсного производства. Например, что делать с единственным жильем человека по ипотеке, если по ней и долг. Закон пока четких рекомендации по этому поводу не дает, а аналитики толкуют по разному. Поживем, увидим.