Россиянам все труднее возвращать долги по кредитам. Не мудрено, ведь каждый пятый вынужден платить банку больше половины своего месячного дохода. Просрочки по выплатам будут расти и дальше, если уровень безработицы будет увеличиваться, рассказал в интервью Bigness.ru рассказал главный аналитик Ассоциации российских банков (АРБ) Сергей Григорян. В таких условиях банкам приходится идти на уступки.

Смотря на данные социологических исследований, посвященных изучению задолженности россиян, складывается ощущение, что российские банки раздавали потребительские кредиты с закрытыми глазами. Как иначе объяснить тот факт, что кредитную лямку сегодня тянут те, кто вообще не должен был получать заемных средств по неписанным правилам кредитования! Неудивительно, что теперь за это придется расплачиваться ростом просроченной задолженности.

По данным июньского опроса ВЦИОМа, непогашенный кредит есть в каждой четвертой российской семье.

И 35% россиян уже предвидят, что выплаты по кредиту они осилят только с большим трудом, а 2% прогнозируют, что вообще не смогут погасить задолженность.

Впрочем, большинство россиян (61%) все-таки оптимистично оценивает возможность по погашению кредита. Каждый пятый (20%) уверен, что сделает это легко, а 41% полагают, что для этого потребуются небольшие усилия.

И, самое интересное, у каждого пятого россиянина (21%) выплаты по кредиту составляют половину или более доходов семьи (у 13% - половину, у 8%- более половины доходов).

Каждый десятый (11%) тратит на погашение кредита 30-40% доходов семьи, 19% - меньше трети доходов. Чаще всего наши сограждане (24%) сообщают, что на погашение задолженности уходит 10-20% от доходов семьи. Наконец, у 18% ежемесячные платежи составляют менее одной десятой доходов.

Однако неписанным правилом оценки рисков при кредитовании является соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу заемщика на уровне 30% и не более того.

В итоге сегодня 52% россиян отмечает, что выплачивать кредит в связи с кризисом стало труднее. В то же время 41% не отметили никаких изменений своих возможностей по погашению задолженности на фоне экономической ситуации. И только 2% сообщают о том, что кризис облегчил процесс погашения взятого кредита. Вероятно, в это число входят те, чья зарплата привязана к курсу доллара США или евро, а кредиты брались в рублях. Прошедшая недавно девальвация заметно снизила кредитную нагрузку на таких заемщиков.

На 1 мая 2009 года просроченная задолженность, по данным ЦБ, составила 195 млрд руб. По сравнению с началом года «просрочка» выросла на 31.5%, или на 46.7 млрд руб.

Как в интервью Bigness.ru рассказал главный аналитик Ассоциации российских банков (АРБ) Сергей Григорян, столь большая дола выплат по кредитам в общем доходе россиян могла быть вызвана несколькими факторами. Во-первых, тем, что многие банки в одностороннем порядке увеличили платежи по кредиту. И, во-вторых, сокращением доходов граждан.

Что касается рисков невозврата денег по кредитам физическим лицам, то они, прежде всего, связаны с уровнем безработицы, рассказал С. Григорян. А в настоящее время этот показатель продолжает расти. Кроме того, к концу 2009 года уровень безработицы в России может вырасти до 13%, а уровень бедности - до 17.4%, прогнозирует Всемирный банк.

«Если ожидать что, экономическая ситуация будет ухудшаться и дальше, то стоит ожидать и того, что неплатежи по всем видам кредитов будут расти», - подчеркнул С. Григорян.

На сегодняшний день, по официальным данным, доля просроченных кредитов физическим лицам в портфелях российских банков составляет у российских банков составляет 5,1%.

Но обольщаться такой цифрой не стоит. На практике она реально больше. В ряде случаев это вызвано тем, что банки идут навстречу проблемным заемщикам и реструктуризируют кредиты. Часто банку выгоднее договориться с заемщиком о пролонгации и кредита, чем оставаться непреклонным и обращаться в суд, либо за копейки продавать долг коллекторам.

Но встречается и откровенное жонглирование отчетностью, когда банки (даже не уведомляя клиентов) скрывают даже совсем безнадежные долги. Этот механизм известен давно. Дабы не портить свой инвестиционный рейтинг, а также рейтинг своих кредитных портфелей, некоторые банкиры фиктивно закрывают «зависшие» кредиты и сразу же имитируют выдачу тому же клиенту нового кредита.

Из-за распространенности этой схемы, говорить о действительном объеме просроченной задолженности пока рано. Ситуацию прояснит осень, когда многим банкам придется демонстрировать реальные списания долгов.