Российский Центробанк озаботился тем, что многие российские банки в последние месяцы стали предлагать слишком высокий доход по вкладам для населения. Банкиры и действительно как будто включились в гонку ставок – обещаемый доход в 18-20% по вкладу уже никого не удивляет.

Глава ЦБ Сергей Игнатьев на банковском форуме в Санкт-Петербурге заявил о том, что в ближайшем будущем его ведомство может начать карать за чрезмерно высокие ставки по депозитам. «Может быть, сейчас мы это сделаем, потому что проблема ставок серьезная»,— заявил он.

Опасения мегарегулятора небеспочвенны. Из-за снижения ставки рефинансирования ЦБ (с 13% до 12%) кредитные ставки также могут снизиться. В итоге доходы от кредитования (с учетом роста неплатежей физлиц) могут разойтись с расходами на привлечение вкладов.

Инструменты для вмешательства в ситуацию у ЦБ есть. Согласно поправкам, внесенным в закон «О страховании вкладов» в октябре 2008 года, ЦБ имеет право ограничивать ставки по вкладам физлиц, если банк не исполняет предписаний об устранении нарушений и если эти нарушения создают угрозу интересам вкладчиков банка.

У банков – свой интерес. В прошлом году агрессивными маркетинговыми шагами они пытались компенсировать мощный отток вкладов, который был спровоцирован слухами о банковском кризисе. Паника вкладчиков стала причиной гибели нескольких десятков банков.

Сейчас же высокие ставки по вкладам конкурируют с вложениями в иностранную валюту, которые во время недавней девальвации рубля казались более выгодными.

Стоит отметить, что Центробанк своими руками создал условия для гонки процентных ставок. Так, до 1 января 2009 года действовал порядок, что если ставка по вкладам превышает 75% ставки рефинансирования ЦБ (в 2008 года она составляла сначала 11%, потом 12%), клиент банка обязан уплатить подоходный налог на полученную выгоду. Сейчас этот показатель установлен в размере «ставка рефинансирования + 5%». Поскольку ставка рефинансирования сейчас составляет 13%, то в случае если доход со вклада не превышает 18%, уплачивать налог не придется.

Представители банки, которые «засветились» на обещаниях высоких ставок по вкладам, говорят, что опасения Центробанка беспочвенны. Действительно, в розничном кредитовании ставки превышают 20%, таким образом, высокие проценты по депозитам окупаются. С другой стороны, сократив кредитование, многие банки нашли новые способы заработка. В частности, некоторые занялись спекуляциями на фондовом рынке, который в последнее время показывает рост. Видимо, руководство Банка России, опасается, что банки слишком увлеклись этим и прочими новыми видам заработка, которые могут обратиться против банков, если вторая волна кризиса все же достигнет наших берегов.

Впрочем, российские банкиры и сами не промах. Очень часто среди условий, по которым привлекаются денежные средства граждан под доход от 18% и более, есть некий подвох.

Чаще всего это касается сроков, в течение которых деньги нельзя снимать. В зависимости от стратегии конкретно банка, это могут быть сроки до трех лет.

Есть и более ловкие ходы, которыми, правда, потихоньку начинает интересоваться Федеральная антимонопольная служба. Например, банки могут предлагать большой доход для вкладов сроком на один или три месяца. Однако в рекламе фигурирует лишь размер ставки (порой свыше 20%). А тот факт, что по истечении указанного срока (одного или нескольких месяцев) средства переводятся на вклад «до востребования» с мизерным (или вообще нулевым) доходом, указывается в договоре мелким шрифтом.

Так как большая часть россиян не привыкла вчитываться в подписываемые бумаги, то можно предположить, что для многих вкладчиков по таким депозитам условия, набранные мелким шрифтом, станут неприятным открытием через, например, полгода. Скорее всего, реальная стоимость денег для банка по таким вкладам будет близка к среднерыночному уровню.

Есть и другие уловки. Так, один банк, который в пример приводила «Российская газета», рекламирует один из депозитов с высокой ставкой, делая акцент на том, что такое привлекательное предложение действует только ограниченный срок, поскольку акция приурочена то ли к наступлению весны, то ли ко дню рождения банка. Но въедливый клиент увидит, что 11 месяцев для этого годового вклада действует другая, более низкая ставка. А повышенные «праздничные» проценты банк обещает заплатить только за последний месяц перед закрытием депозита.

В договоре могут быть и такие ловушки, как штрафы за досрочное снятие вклада. В период нестабильности в банковском секторе, этот пункт вводили многие кредитные организации. Тем паче за наличием таких пунктов нужно следить и при оформлении депозита по ставкам выше среднерыночных. Так, например, по условиям ряда вкладов ХКФ-банка, если вкладчик изымает средства раньше, чем через тридцать дней после открытия депозита, он платит комиссию в размере 1,5% от выдаваемой суммы, а при сумме свыше 100 тыс. руб. комиссия составляет уже 10%. Такие же тарифы действуют при повторном досрочном снятии средств, если с момента предыдущего изъятия прошло меньше тридцати дней.

Агрессивная маркетинговая политика уже позволила банкам крайне быстро нарастить объемы депозитов. Только за этот год многие розничные банки увеличили объемы вкладов на 20-30%.

Вкладчикам же, кроме мелкого шрифта в договорах, боятся нечего. Если договор не содержит «подводных камней», а размер вклада не превышает 700 тыс. рублей, то о его сохранности и об исполнении банком своих обещаний заботится государство в лице системы страхования вкладов.