Необходимость предоставления послаблений заемщикам, пострадавшим от кризиса и безработицы, обсуждалась на государственном уровне. Однако какие реальные шаги в этом направлении предпринимаются? Bigness.ru представляет обзор возможностей, которые предлагают банки тем, кому тяжело нести кредитное бремя.

Ухудшение экономической ситуации в стране приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. Рост безработицы не способствует улучшению благосостояния и финансовой устойчивости граждан. Просроченные выплаты по кредитам становятся не только источником социальной напряженности, но и фактором риска для банковского сектора.

На государственном уровне уже внедрены послабления особым группам заемщиков, пострадавших от экономических неурядиц – они, в частности, коснулись некоторых должников по ипотеке. Но и сами банки не сидят сложа руки. Многим из них пришлось стать гибче.

Bigness.ru представляет краткий обзор тех возможностей, которые предлагают крупные российские банки заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении.

Замдиректора по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Ольга Мазурова рассказала Bigness. ru, что банк с конца января 2009 года приступил к оформлению своим клиентам интересного кредитного продукта: «кредит на рефинансирование задолженности».

Продукт предлагается клиентам банка, потерявшим работу или испытавшим резкое снижение уровня доходов. Его целью является изменение условий погашения задолженности по ранее заключенным с банком кредитным договорам путем предоставления нового кредита. Она подчеркнула, что изменение условий заключенных кредитных договоров не осуществляется, а удовлетворение просьбы клиента об изменении условий осуществляется путем предоставления ему нового кредита на иных условиях погашения.

О.Мазурова также уточнила, что предложение действительно лишь для ограниченного круга кредитов: для розничного и потребительского кредитования. Сюда же входит автокредитотвание. А вот ипотека в программу рефинансирования не входит.

Директор по связям с общественностью банка «Ренессанс Кредит» Юлия Остроухова сказала, что в настоящий момент банк только разрабатывает программы по реструктуризации задолженности по кредитам для заемщиков. Поэтому пока ни сроки, ни другие детали программы в банке озвучить не могут.

Начальник отдела ипотечного кредитования Собинбанка Оксана Новикова рассказала, что в их банке «послабления» действуют в отношении ипотечных и автокредитов.

О.Новикова сказала, что в практике Собинбанка по работе с ипотечными заемщиками используются стандарты АИЖК.

Напомним, что программа АИЖК предусматривает уменьшение ежемесячного платежа по кредиту на срок до одного года. Размер платежа при этом устанавливается индивидуально, при этом он не может быть менее 500 руб. В отдельных случаях возможно выделение средств до половины необходимой суммы.

Касательно конкретных категорий заемщиков, которые могут воспользоваться ипотечными «льготами», О.Новикова рассказала, что общие требования АИЖК сводятся к следующему:

· В случае реструктуризации задолженности сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом платежа по кредиту должна быть меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе. Кроме того, вопрос о реструктуризации ставиться, если совокупный доход упал более чем на 50% из-за изменения условий труда заемщика (например, его увольнения или введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зарплаты).

· Заложенная по ипотеке квартира должна быть куплена до 1 декабря 2008 года и должна быть единственным жильем, как для заемщика, так и для всех зарегистрированных на этой жилплощади членов семьи. У семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества, такого как дача, машина, гараж, или сбережений (ценные бумаги, банковские вклады), которые можно было бы использовать для возвращения кредита банку.

· Размер приобретенного по ипотеке жилья должен составлять: для одного человека - не более 45 кв. м; для двоих - не более 30 кв. м на человека; для семьи из трех человек и больше – не более 25 кв. м на каждого.

Наша собеседница из Собинбанка также уточнила, что их компания старается работать с клиентами по более «либеральному» сценарию при предоставлении рассрочки.

Она также рассказала, что с теми клиентами, которые испытывают трудности с обслуживанием кредита, рассматривается вопрос реструктуризации задолженности, в том числе предоставление отсрочки платежа на полгода или год (решение принимается отдельно по каждому заемщику).

В Собинбанке также рассказали о возможности конвертации валютного кредита в рублевый, что актуально из-за девальвации российской валюты. Это операция проводиться при обоюдном согласии клиента и банка. «В той схеме конвертации, которую мы предлагаем нашим клиентам, предусмотрен пересчет остатка задолженности по текущему валютному курсу», - уточнила представитель Собинбанка.

Начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин рассказал, что сегодня, в случае, когда клиент потерял работу, и, соответственно, достаточно долго не сможет обслуживать кредит; Промсвязьбанк старается более лояльно подходить к клиенту. А именно, рассматриваются возможности реструктуризации кредитов, предоставления льготного периода, во время которого клиент не будет погашать основной долг или вообще не будет осуществлять платежи в течение определенного периода времени.

В Промсвязьбанке отсрочка может предоставляться на оплату основного долга, либо на внесение всего платежа по кредиту, рассказал И.Ивкин. Раньше при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств в банке давали отсрочку до трех месяцев только на выплату основного долга, подчеркнул он.

Для того чтобы реструктуризировать кредит в Промсвязьбанке, клиенту нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение его финансового состояния, а также нужно документально подтвердить должное состояние залогов, если по кредитному договору залог предусмотрен.

Специалист пресс-службы ВТБ 24 Артем Бочкарев рассказал, что, безусловно, в его банке предоставляются различные послабления клиентам, пострадавшим от кризиса. Он подчеркнул, что решения по каждому клиенту принимается в индивидуальном порядке. Например, в ВТБ 24 возможна отсрочка на короткий период времени уплаты основной суммы долга при условии оплаты процентов за кредит. Вместе с тем, А.Бочкарев отметил, что ВТБ 24 не разрабатывает какой-либо специальной, общей для всех заемщиков программы по реструктуризации кредитов.

В пресс-службе Уралсиба нам рассказали, что у них как раз существуют различные программы по реструктуризации задолженности, однако индивидуальный подход к клиентам сохраняется.

В банке также есть возможность перевести валютную задолженность в рубли. Предложение адресовано клиентам банка, имеющим задолженность по ипотечным и потребительским кредитам, включая кредиты под поручительство и залог имущества, кредитам, выдаваемым на приобретение автотранспорта, а также кредитным картам. Конвертация осуществляется по внутреннему текущему курсу банка.

Подытоживая, заметим, что банкам крайне невыгодно иметь «плохие» кредиты и не иметь возможности получить свои деньги обратно. Поэтому банки готовы идти на определенные уступки. В любом случае, проблемы лучше решать мирным путем, договариваясь.