Свыше 60% российских банков, занимающихся ипотекой, приостановили либо существенно сократили и удорожили программы кредитования покупки жилья. Таким образом, банки решили переждать «смутное время». Тем, кто рассчитывал на ипотечный кредит, видимо, тоже лучше залечь на дно.

Год назад сообщение о том, что Москоммерцбанк приостановил выдачу ипотечных кредитов взбудоражила общественность. Однако предсказания о массовости этого явления сбываются только сейчас. Один за другим банки сообщают о сокращении своих кредитных программ.

Сегодня к ним примкнул Московский кредитный банк (МКБ). «По ипотечным кредитам мы выдачу остановили. И честно об этом заявляем. Ни у кого нет понимания стоимости денег», - сказал журналистам президент банка Роман Авдеев на пресс-конференции. Его заместитель уточнил, что выдача прекратилась еще 10 дней назад и возобновится, ориентировочно, не раньше ноября.

Несколькими днями ранее председатель совета директоров «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - одного из лидеров рынка потребительского кредитования - заявил, что банк в ближайшее время перестанет кредитовать ипотеку и покупку автомобилей.

Другой заметный игрок – «Райффайзенбанк» недавно объявил о закрытии ипотечной программы по приобретению квартиры на первичном рынке.

Список можно долго продолжать. Помимо банков, которые открыто заявили о сворачивании ипотеки, многие просто выставили «заградительные» процентные ставки, отличающиеся от здравого смысла на единицы процентных пунктов.

Если год назад средняя ставка по ипотечному кредиту колебалась в районе 12-14%, то сейчас многие кредитные учреждения подходят к 20%. Растет и порог первоначального взноса – ипотеки с нулевым порогом на рынке практически не осталось. Кроме того, резко ужесточились требования к заемщикам.

По данным компании «КФК», которая проводит анализ рынка банковского кредитования в России, в последнее время процент отклоненных заявок на ипотечный кредит увеличился с 10-15% до 30-35%. Банки стали более тщательно рассматривать заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, а для наемных работников теперь очень важна надежность компании, стаж, занимаемая должность и наличие высшего образования. Продолжительность процесса рассмотрения заявки также увеличилась с 4-6 до 7-14 дней. Ну, а справка 2-НДФЛ становится необходимым атрибутом в разговоре с кредитным менеджером.

Что же происходит на рынке, который, по уверениям чиновников российского Центробанка все равно растет? Эксперты и игроки рынка отмечают два фактора – дефицит денег в стране (да и вообще в мире) и ненадежность застройщиков (которая, собственно, проистекает из дефицита денег).

С развитием мирового кредитного кризиса, который и не думает угасать, краник с дешевыми западными деньгами, к которым так привыкли отечественные банкиры, совсем перекрылся. Фактически, дефицит ликвидности на российском рынке в состоянии восполнить лишь Центробанк. Но рассчитывать на дешевизну и доступность его средств, которые он распределяет в банковском секторе через несколько крупных госбанков, не приходится.

Ситуация в России повторяет сегодняшний общемировой тренд – кредитные ставки растут на межбанковских рынках всего мира. Какой будет стоимость денег завтра – не может сказать никто. Поэтому мало кто стремится давать в долг, к тому же надолго – как того требует рефинансирование ипотечных программ.

В такой ситуации обслуживание уже выданных кредитов с жестко зафиксированной процентной ставкой становится для банков убыточным. Ипотечные договора с плавающей процентной ставкой (есть в России и такие) могут стать разорительными для заемщиков. К чему это может привести, в увеличенном масштабе показал американский опыт с массовыми банкротствами должников по ипотеке.

Откат ситуации назад, к низким процентным ставкам и лояльным условиям к заемщикам, зависит от многих факторов. И не последний из них – выдержит ли рынок жилья такое давление.

Дело в том, что дефицит кредитных денег больно ударил по строителям, которые строят преимущественно на заемные средства. Риски срыва сроков сдачи объектов, а также незавершения строительства резко увеличились. Это объясняет пассивность банков в кредитовании покупки строящейся недвижимости.

Во-вторых, сокращение ипотеки повлечет за собой снижение спроса на недвижимость, и впервые в России она может начать дешеветь. В условиях неспокойного финансового климата, банки в здравом уме не будут кредитовать под покупку дешевеющих активов, что еще больше заведет ситуацию в тупик.

Что будет на финансовом рынке через два месяца, не возьмется предсказать никто. Но легким этот год для банков и строителей явно уже не будет.