Чтобы начать или расширить свое дело, малым предпринимателям порой достаточно сравнительно небольшой суммы. Поскольку банки, не видя выгоды для себя, противятся помогать малому бизнесу, развитие микрокредитования стало для России особенно актуальным. Согласно мировому опыту, такой вид финансирования помогает искоренить бедность. Однако применим ли он к России?

Изменить философию банковского сообщества и позволить максимально развивать кредитные механизмы собирается Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Выступая на заседании Правительства Москвы, он заявил, что с помощью программы развития микрокредитования «можно на микроуровне привить гражданам финансовую культуру, научить их на практике брать на себя ответственность за принимаемые экономические решения, оценивая при этом планируемые дивиденды и сопутствующие возможные риски».

Одним из вопросов, вынесенных на заседание правительства, было именно развитие микрофинансовых услуг в Москве, которая со временем должна войти в число ведущих мировых финансовых центров. Более 2,5 лет назад АРБ была разработана и утверждена программа банкизации России до 2020 года, согласно которой следует «отказаться от советских принципов управления экономикой, в основе которых лежали преимущественно распределительные методы финансирования». По мнению Тосуняна, в данный момент необходимо развивать кредитование, основанное на принципах срочности, платности и возвратности.

В настоящее время банки недостаточно активно выдают бизнес-кредиты в сумме ниже 270 тысяч рублей, поскольку это недостаточно экономически выгодно в условиях высокого спроса на более крупные кредиты. Поэтому доля мелких кредитов составляет не более 2-3% от общего размера кредитного портфеля сектору малого бизнеса.

Согласно оценкам экспертов, объем российского рынка микрокредитования составляет около 25-27 млрд рублей, в то же время спрос превышает предложение в 11-13 раз. Количество потенциальных заемщиков – представителей микробизнеса, не имеющих доступа к финансовым услугам, более 3 млн человек. Совокупные активы микрофинансовых организаций РФ 1,5-2 млрд долларов, в то время как Китая – 787 млрд долларов, сокрушается президент АРБ.

Сама концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. В ходе борьбы с голодом в Бангладеше он обнаружил, что даже мизерный кредит может сыграть важную роль в выживании. Кроме того, Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств. В 1976 году он основал банк «Грамин», который занимался выдачей микрокредитов бедным. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. То есть средний кредит в банке «Грамин» немного превышает 1000 долларов.

Успешность модели, внедренной «Грамином», вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран. По сведениям Международного банка, в мире насчитывается уже около десятка тысяч организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги.

Для реализации модели в российских условиях Тосунян предлагает действовать по «модели каскада», то есть когда крупные коммерческие банки кредитуют средние и небольшие, которые в свою очередь предоставляют кредиты индивидуальным предпринимателям или микрофинансовым организациям.

По словам Тосунян, Москва может на своем примере показать другим регионам одно из важнейших направлений развития финансового рынка страны, тем более что московское правительство АРБ в конце мая провели конференцию, посвященную вхождению Москвы в число ведущих мировых финансовых центров. Столичные власти уже намерены выделить в 2008-2009 годах около 1,8 млрд рублей на микрокредиты предприятиям с числом работающих до 15 человек. «Рассматриваемая правительством столицы концепция развития микрофинансовых услуг может внести достойный вклад в развитие финансового рынка не только Москвы, но и всей России», – уверен президент АРБ.

Впрочем, у микрокредитования есть немало критиков. Так, многие эксперты утверждают, что некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент. Кроме того, как показывает практика, микрофинансирование вызывает зависимость. Впрочем, другие специалисты парируют эту теорию примером развитых стран, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру. Как бы то ни было, микрокредит дает лишь толчок к финансовому благополучию, а успех дальнейшего развития предприятия зависит непосредственно от кредитора.