«Развяжите нам руки, и мы не дадим умереть ипотеке», – так утрировано выглядят аргументы российских кредиторов в адрес Центробанка (ЦБ). Банки делают попытку второй раз убедить ЦБ «привести его нормативные требования в соответствие с международными нормами “Базель-2”».

Нормативы «Базель-1» ну никак не устраивают наши банки. Во всем цивилизованном мире кредитные организации уже работают по новой системе. Она позволяет банкам более свободно маневрировать в выборе клиентов и расширении линейки кредитов, уверяет наших читателей аналитик Ассоциации российских банков (АРБ) – Светлана Юшкова.

По ее словам, в первый раз Банк России проигнорировал их просьбу. На днях Внешторгбанк от имени банковского сообщества предпринял вторую попытку. Он направил в правительство и ЦБ РФ свои предложения по переходу на «Базель-2», апеллируя к тому, что этот переход в первую очередь направлен на «совершенствование банковского ипотечного кредитования», – с такой формулировкой выступил президент и председатель правления ВТБ Андрей Костин.

«Мы внесли ряд предложений ЦБ и правительству по наращиванию ипотечного кредитования. Они направлены на то, чтобы банкам, в том числе и ВТБ, было проще заниматься ипотечными кредитами. Это позволит высвободить средства на развитие ипотечной системы», - рассказал он журналистам.

Как рассказала нам другой аналитик АРБ Екатерина Покопцева, «Базель-1» предусматривает слишком высокий норматив достаточности капитала для наших банков (отношение капитала к активам). В то время как международные стандарты диктуют банкам уровень этого соотношения до 8%, в России он более 10%.

Кроме того, согласно положениям Банка России, чтобы застраховать риски, российские банки обязаны создать 100-процентный резерв, то есть, обеспечить реальными средствами все выданные кредиты.

Однако, по мнению наших собеседниц из АРБ, в этом вовсе нет необходимости. «К примеру, те же ипотечные бумаги относятся совершенно к другой группе риска, поскольку эти кредиты обеспечены недвижимостью заемщиков. Следовательно, резервы по ним можно создавать в пониженном объеме, например, на уровне 50%», – говорит Покопцева.

Российские кредиторы просят немногого у ЦБ, считает она. Согласно «Базелю-2», средства на покрытие рисков вообще закладываются на уровне 35%, а не 50%, как просят наши банкиры.

Чем меньше средств банк закладывает в резерв, тем больше средств он может выдать в качестве кредитов, объясняет она.

Это значит, ипотека станет гораздо доступнее. «Если нам позволят создавать резервы хотя бы на 50%, естественно, у банка высвободится ровно половина средств, которые он дополнительно может раздать в виде кредитов», – уверена аналитик АРБ.

Переход на «Базель-2» вовсе никак не скажется на объемах выдаваемых ипотечных кредитов, считает другой собеседник Bigness.ru – аналитик банка «ТРАСТ» Евгений Надоршин. «Я не вижу прямой привязки к ипотеке. Ипотека может быть ограничена другими стандартами, другими нормативами, нежели те, что прописаны в “Базеле-2”. Ее объемы могут быть ограничены соотношением длинных активов, длинных пассивов», – говорит он.

Напомним, что многие российские банки столкнулись с тем, что им негде взять денег на выдачу ипотечных кредитов. Раньше длинными пассивами были долгосрочные западные кредиты. Однако в последнее время иностранные банки предпочитают не выдавать их нашим кредиторам.

В то же время российская Ассоциация ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) резко сокращает выкуп закладных у банков. Так что, попытка банков обладать большими «свободными» суммами вполне объяснима, говорит Надоршин.

Читайте также: Ипотека закрывается: верхи не могут, низы не хотят

Специалист банка «ТРАСТ» уверен, «чтоб дальше наращивать активы, банкам необходимо наращивать капитал. Это, возможно, но не многим хочется. Именно поэтому они обратились в ЦБ в надежде добиться снижения требования норматива на капитал, чтобы частично ослабить для себя ограничения», – делится он.

Впрочем, Евгений Надоршин считает, что потенциально переход на «Базель-2» увеличивает возможности выдачи кредитов. Однако, как признают и сами банкиры, это вовсе не означает, что ипотека продолжит развиваться. Это зависит от конкретного баланса конкретного банка, соотношения его активов и пассивов и стратегии. «Может быть, они будут выдавать не больше кредитов, а более дорогие?» – говорит С.Юшкова.

Аналитик признается, что переход на новую систему, прежде всего, выгоден самим банкам. «Банку будет легче маневрировать, а сегодня он загнан в строгие рамки. Требования же к клиентам банк вряд ли снизит, этого как раз таки “Базель-2” не предусматривает. Резерв, который банк создает, чтобы покрыть риски, и конечный потребитель кредита связаны косвенно. Это все равно, что снизить налогообложение в банке и спросить, будет ли банк больше выдавать займов?» – говорит Юшкова.

Анализируя все вышесказанное собеседниками Bigness.ru, можно прийти к выводу, что в погоне за большей доходностью, кредитные организации пытаются добиться снисхождения от ЦБ по смягчению условий резервирования не вполне честными методами. В данном случае, апеллируя к тому, что переход на «Базель-2» позволит решить наболевший жилищный вопрос большему числу нуждающихся.