Банк России, пока не справляющийся со стремительно растущей инфляцией, решил «помочь» гражданам хоть чем-то. Регулятор намерен взять под контроль банки, завышающие эффективную ставку по потребительским кредитам. Кроме того, ЦБ готовит памятку для потребителей. Новые инициативы регулятора – часть эксперимента по удерживанию инфляции, уверены эксперты.

Банки, в которых за кредит приходится переплачивать свыше 100% годовых, попадут под неусыпный контроль Центробанка, заявил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Чистюхин. Также регулятор будет следить за тем, насколько точно банки соблюдают установленные правила и следуют документам. Кроме того, Центробанк предлагает разместить в пунктах выдачи кредитов памятку заемщикам, которую планирует разработать до лета.

Ни для кого не секрет, что множество российских банков продолжают использовать финансовую безграмотность населения в своих целях, несмотря на настойчивые рекомендации Банка России более наглядно знакомить клиентов с реальными «тяготами и лишениями» по кредитным продуктам. Порой для заемщика становится «сюрпризом» размер действительных выплат. Большая часть граждан, бравших когда-либо кредит, сталкивалась с подобной ситуацией.

Несмотря на то, что с 1 июля 2007 года банки при выдаче кредита обязаны предоставить потребителю полную информацию о займе – эффективную кредитную ставку, полную сумму, которую предстоит выплатить потребителю, а также график выплат этой суммы ‑ далеко не все кредитные учреждения раскрывают эту информацию. Информирование об эффективной ставке носит скорее рекомендательный характер, отметил в интервью Bigness.ru инвестиционный консультант департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Николай Спасский.

Регулятор пока не прописал, каким образом заемщик должен получать эту информацию. Например, в США даны четкие указания – предоставлять информацию об эффективной ставке и итоговой сумме выплат по кредиту на первой странице договора в виде таблицы. В российской практике банки эти сведения помещают на одну из последних страниц, используя мелкий шрифт.

Выходит, что формально потребитель проинформирован. Впрочем, на практике не все заемщики обращают внимание на данные, прописанные таким образом, подчеркивает эксперт. В идеале эффективная процентная ставка должна стать инструментом, позволяющим объективно сравнить стоимость кредитов разных банков. Однако формула для вычисления эффективной ставки достаточно сложна, и в уме прикинуть цифру выплат для простого обывателя не возможно.

Сравнительно недавно Госдума рассматривала закон о потребкредитовании, согласно которому схему эффективной процентной ставки необходимо заменить на расчет, так называемой, абсолютной величины переплаты за кредит, то есть измерять не какие-то эфемерные для многих и в общем-то непонятные проценты, а указывать конкретную сумму в той валюте, в которой планируется брать кредит.

По мнению Михаила Столбова из Центра развития, такой путь наиболее эффективен. В купе с сегодняшними действиями Центробанка «это будет двойной контроль», - считает эксперт. Пока закон не принят в окончательном чтении, это станет некой подготовительной мерой к переходу уже на новую схему выявления банков, у которых слишком высокие ставки по потребкредитам», – говорит Столбов в интервью Bigness.ru.

Если банки смирятся и пойдут на полное соблюдение рекомендаций ЦБ, то повторится история «Русского стандарта», «Хоум Кредита» и иже с ними, которые в свое время были знамениты «поборами» в виде скрытых комиссий – за открытие и ведение счета. «Русский стандарт» исправился. Однако часть клиентов «перетекли» в другие банки, напоминает Вероника Чекина, аналитик ИК «Проспект».

«Заемщики ушли в такие крупные банки, как ВТБ24 и Сбербанк, которые не используют скрытых комиссий (т.е. не были «засвечены» в подобных скандалах – прим. ред.). Это связано с тем, что крупные банки не испытывают проблем с рефинансированием, поскольку могут сравнительно легко привлекать необходимые средства как с международного рынка, так и внутри страны», – подчеркивает эксперт в беседе с Bigness.ru.

Впрочем, в действиях регулятора Валерий Пивень из ФК «Открытие» усмотрел и немного иную помощь потребителю. Следует напомнить, что ЦБ долгое время являлся пассивным наблюдателем и заметно отличался от центробанков развитых стран. Он пытался бороться с инфляцией, периодически лишал «проштрафившиеся» банки лицензий. Но ничего крупномасштабного не проводил.

Лишь в прошлом году, с началом кризиса ликвидности, он показал себя с весьма положительной стороны, вмешавшись в ситуацию на рынке и подставив плечо банкам. Именно поэтому Россия смогла избежать такого масштабного кризиса, который сейчас испытывает Запад.

«Теперь вполне нормально, что Центробанк, протянув прежде руку помощи коммерческим банкам, теперь собирается поработать рукой карающей», – делится с Bigness.ru своими предположениями специалист. То есть ЦБ помогает и в то же время проверяет, насколько оправдана эта помощь, смотрит, как эффективно банки работают самостоятельно. Таким образом, регулятор просто ищет себя в новой рыночной экономике, определяет свое место.

До сих пор существовало такое мнение, что те ставки, которые предлагал банк, например ставка рефинансирования, реально на экономику не воздействовали. «Теперь, видимо, решили эту систему изменить, в том числе посмотреть, как повлияют ставки по потребкредитованию», – говорит Валерий Пивень, предполагая, что ЦБ введет предельные ставки по потребительским кредитам.

Вероятно, сейчас прощупывается вопрос о том, как ставки по потребкредитам влияют на инфляцию и меняют систему денежного рынка и вообще всей экономики. «Возможно, действительно это имеет смысл, ведь когда в экономическую систему внедряется такое явление, как потребкредитование, очень многие экономические факторы меняются», – считает эксперт. Не исключено, что, держа руку на пульсе ставок по потребкредитам, ЦБ намерен контролировать инфляционные изменения.