Еще совсем недавно многие участники развивающегося российского рынка банковских услуг чувствовали себя вполне свободно, не только завышая ставки по сравнению с мировыми в несколько раз, но и скрывая эффективные кредитные ставки, иногда - произвольно меняя условия сделок с клиентами, и вообще, всячески зарабатывая на традиционной лояльности и неинформированности россиян.

Однако, благодаря усилиям правительства, Центробанка и ФАС, работа которых стала учитывать интересы общественности (конечно, не без давления со стороны последней), в последнее время ситуация стремительно улучшается. Начало было положено с созданием в РФ системы страхования вкладов (фактически, аналога американской ФРС), которое гарантировало гражданам возврат до 100 тыс. рублей вложений (теперь – до 400 тыс.), в случае банкротства выбранного ими банка. Тогда, в 2004 году, Россия заодно избавилась от множества попросту криминальных «банков», которые не работали на «белый» финансовый рынок, но служили лишь вывеской для «черных» и серых оборотов средств.

Затем в РФ был принят ряд законов, серьезно улучшивших качество банковских услуг, и практически окончательно выдавивших из бизнеса всяческие «полулегальные» финансово-кредитные учреждения. Последним примером можно считать требования ЦБ и ФАС о раскрытии банками эффективной процентной ставки по кредитам (включая штрафы, комиссии, и прочие платежи), вступившем в силу с 1 июля 2007 года. В результате этого банкиры были вынуждены перестроиться, а лидер российского потребкредитования «Русский Стандарт», пережив проверку Генпрокуратуры, даже отказался от взимания с клиентов комиссий и штрафов.

Сегодня эта тенденция продолжена еще одним законодательным актом, дополнительно закрепляющим лояльность российских банков к своим клиентам. В частности, Госдума на пленарном заседании в четверг приняла в III -м чтении поправки в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие кредитной организации в одностороннем порядке изменять ставку по вкладу, оговоренную в договоре с клиентом.

Таким образом, если президент РФ подпишет закон, то вкладчики могут быть спокойны – договор будет исполняться неукоснительно, и теперь уже не будет ситуации, когда, зайдя в банк, клиент будет огорошен предложением менеджера вроде: «А вы знаете, у нас изменились условия. Пришел циркуляр из центрального офиса. Процент снизился».

В частности, законом устанавливается, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлению предусмотренных договором обязательств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение», как передает «Интерфакс».

Стоит отметить, что этой поправкой закрыта возможность одностороннего снижения ставки банком даже в том случае, если такое право было определено в договоре с клиентом. Ведь до этого в Гражданском кодексе РФ уже была установлена невозможность менять условия депозита, лишь если это не предусмотрено в договоре: «По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором», – говорится в статье 838 части 2 Гражданского кодекса (в старой редакции закона «О банках и банковской деятельности»).

Хотя некоторые участники банковского рынка говорят, что нововведение мало повлияет на рынок, так как большинство крупнейших банков из первых 300 якобы не предусматривали в своих договорах возможности изменения ставки, на фоне требований ЦБ о раскрытии эффективной ставки, очевидным следствием которого может быть потеря банками значительных доходов от неявных комиссий и штрафных ситуаций, такая мера выглядит нелишней.

Несмотря на все эти относительные ужесточения банковского регулирования со стороны государства, ситуация «банковского кризиса» 2004 года, когда обязательная регистрация банков в системе страхования вкладов выметала с рынка «нечестные» структуры (СМИ даже тиражировали слухи о «черных списках» банков), вряд ли повторится.

Примечательно, что сегодня, отвечая на вопросы россиян в прямом теле-радио эфире, президент РФ Владимир Путин подтвердил, что ни банковского кризиса, ни денежной реформы в России не будет.

Таким образом, те банки, кто видит «цивилизационную» тенденцию российского рынка, и рассчитывает на долгосрочное сотрудничество с российским клиентом, принимают требования государства, рассчитанные на защиту вкладчиков, как должное. Тем более, что рынок банковских услуг в РФ имеет грандиозный потенциал дальнейшего роста: даже номинальные ставки потребительского кредита в РФ в 1,5 - 2 раза больше мировых.