После того как ЦБ потребовал у банков «раскрыть» всю информацию по т.н. «быстрокредитам» – те нашли новое поле для деятельности по привлечению в свои сети заемщиков. Теперь угрозой для клиента банка становится его собственная кредитная карта! В итоге, по данным исследований, только за прошедшие пол года потребительских кредитов было выдано почти на 600 млрд рублей.

Возросшее внимание ЦБ РФ к рынку и появление новых требований к кредитным организациям не смогли снизить темы роста «быстрокредитов», да и сам год выдался довольно продуктивным для банков.

Невзирая на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжили набирать обороты. Так, за весенне-летний период банками было выдано потребительских кредитов почти на 600 млрд рублей. Лидером по объемам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк», выдавший кредитов на 173,3 млрд рублей, его доля в этом сегменте составила 29%. Дале по списку следуют банки «Русский Стандарт» − более 85 млрд рублей и «ХКФ Банк» с кредитами на 32 млрд рублей.

Согласно статистическим исследованиям, обычно кредит берут мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долларов в месяц. Эксперты отмечают постоянное расширение охвата потенциальных клиентов. Для сравнения: на конец 2006 года основную клиентуру составляли заемщики с доходом от 600 долларов США в возрасте 25-35 лет.

В качестве главной тенденции рынка потребительского кредитования можно отметить вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ РФ, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Беззалоговые кредиты как раз в числе кредитных продуктов, на которые эти изменения могут оказать значительное влияние, ведь именно здесь скрытые комиссии наиболее значительны.

Интересно, что банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. Такой же продукт как пластиковые карты становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности и в регионах, спрос на них будет только расти. Директива Центробанка только подстегнет распространение карточного кредитования.

Кредитные карты действительно являются альтернативой так называемому «быстрокредиту», так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определенных магазинах, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приема наличных. Банкам при этом выгоднее держать заемщиков в числе постоянных клиентов за счет возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.

Тот же Сбербанк выпустил более 20 млн пластиковых карт. На фоне данных по рынку в целом показатели Сбербанка выглядят скромно, однако он обошел сразу несколько коммерческих кредитных организаций. Банк «Русский стандарт» за год (с середины 2006 года по июля 2007 года) выдал дополнительно 8,1 млн карт, Альфа-банк − 2,4 млн карт. При этом рынок будет расти и дальше. Пока на каждого россиянина приходится менее одной пластиковой карты, в других странах каждый житель является владельцем нескольких карт. Доля «зарплатных» карт по-прежнему составляет большинство в общем количестве пластика из-за специфики клиентской базы банков в регионах.

Кроме того, рост количества банков, занимающихся кредитованием физлиц, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний кредитных организаций. Рост конкуренции принес свои плоды: банки повернулись лицом к своим клиентам, что отразилось на ставках и других условиях, привело к появлению специальных программ и акций.

Напомним, вступившее в силу требование ЦБ раскрывать в договоре на получение кредита эффективную процентную ставку, по мнению экспертов, не сильно отразится на ипотечных кредитах, так как комиссии, за счет которых в основном и происходит рост ставки, при выдаче таких кредитов несущественна, по отношению к общему объему кредита.

Кстати, именно растущее количество просроченной задолженности по кредитам подтолкнуло ЦБ к введению эффективной процентной ставки. По замыслу, раскрытие банками эффективной процентной ставки должно несколько охладить желание заемщиков взять кредит. Тем временем, сами банкиры готовы на некоторый спад активности, по разным оценкам потребительское кредитование до конца года сократиться на 15-20%. Однако продлится эта ситуация всего несколько месяцев, ведь не за горами Новый год с присущим ему всплеском потребительской активности.